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固定利率和浮動利率哪一種比較好?

■林旺根

  銀行傳統的貸款計息方式,不外是固定利率和浮動利率二種。所謂固定利率,是指向銀行借款時約定以固定不變的利率計算其利息。通常固定利率適用在短期性借款,因短期的利率變動情況,借貸雙方均較能掌握。而所謂浮動利率(又稱機動利率),則是隨著金融市場利率的升降而調整。只有固定利率和浮動利率二種雖然比較單純,但對消費者而言,卻欠缺多重選擇的權利,當然有不利的影響。

  在低利率期間,購屋借款因期間較長,約定固定利率以享受長期固定低利率,對消費者固有好處,但貸款行庫不能接受,消費者就借不到錢。反之,在高利率期間,申貸的購屋借款多採用浮動利率,因利率下降,可以隨之調整,以減輕利息的負擔。過去銀行的長期性房屋貸款雖多採浮動利率,雙方卻在借款時議定:借款後期間每隔半年或一年才依浮動利率調整,如遇利率劇幅變動時,銀行即可能立即調整,因此會產生利率上升時,銀行隨之浮動;利率下降(2000年以前曾有連續十二次降息)時,舊貸款戶卻不動如山,經借款人多次要求才獲得調整(而調幅亦不如新貸款戶),對消費者極為不利。消費者如想轉向其他銀行貸款,卻須繳納違約金,且增加許多辦理抵押權塗銷、設定登記等費用之負擔,對消費者極不公平。

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